Аннуитетный платеж: как рассчитать и погасить?

183 0

У любого займа много нюансов, если не уделить им должное внимание, можно получить нежелательные дополнительные комиссионные сборы, что приведет к ненужным растратам. Не все банки добросовестные, есть старающиеся заработать вдвойне, а то втройне на тех, кто не совсем разбирается в теме. Аннуитетный платеж – это один из подобных аспектов, требующий детального изучения.

Понятие

Аннуитетный платеж — это внесение очередной платы, при условии, что объем перечислений во всем периоде срока действия не изменяется. Размер ежемесячного взноса подразделяется на две составляющие: первая — предназначена для списания комиссии за использование заемных средств, а вторая — для погашения основной задолженности.

Примерная форма соглашения о капитализации процентов по договору займа

Расчетная система предполагает, что при начале периода кредитования подавляющую часть выплаты составляет комиссия за пользование средствами. Как итог, величина самого долга погашается медленно.

Важно: если у заемщика возникнет желание заранее погасить остатки невыплаченного кредита, размер остатка будет больше, если сравнить с дифференцированной схемой. Важный аспект: банк не возвращает комиссии, выплаченные наперед. При обращении за помощью к суду, положительное решение будет не для клиента.

Особенности диффиренцируемой схемы погашения

Аннуитетный и дифференцируемые платежи между собой отличаются. Второй вариант погашения считается оптимальным – комиссионные сборы начисляются на не выплаченную часть долга. Особенность системы — постепенное снижение обременения платежей, так как выплаты по начисленным процентным ставкам снижаются, а инфляция дополнительно уменьшает размеры этих сумм.

Как исключить запись из реестра должников по исполнительным производствам в 2018 году?

Кредитуемый должен предоставить подтверждение своей платежеспособности на начальных этапах выплаты, дабы доказать специалистам банковского учреждения свою возможность гашения задолженности разными объемами.

Читайте также:  Как оплатить штраф ГИБДД со скидкой 50 процентов?

Кому несет выгоду аннуитет?

Этот вариант внесения платежа по кредиту имеет особую выгоду для банков. На протяжении всего срока кредитования проценты устанавливаются исходя из начального размера занимаемой суммы. Если заемщик перечисляет деньги по дифференциальной схеме, их величина полномерно выплачивается в первый месяц использования деньгами, а потом они переносятся на остаток. Здесь переплата окажется заметно меньше.

Примерная форма договора о предоставлении синдицированного кредита

Например, возьмем идентичный займ с аналогичной ставкой, определенными комиссиями, сроком погашения. В финансовом плане для банка больше выгоден аннуитет, но он обойдется для гражданина дороже.

Аннуитетная система гашения задолженности частично выгодна для потребителя. Причина — переодичная плата на всем сроке одинаковая. При дифференцированной системе у учреждения нужно каждый раз узнавать размер очередного взноса.

Формула подсчета платежа

Что такое аннуитетный взнос разобрались. Осталось окунуться в произведение расчета. Для его проведения требуются следующие сведения по кредиту:

Заключение договора цессии

  • объем взятых банкнот;
  • процентная ставка;
  • срок действия;
  • коэффициент аннуитета для расчета взносов, с учетом ставки.

Формула для установления величины оплаты:

x=S*(P+(P/(1+P)N-1)), где

  • N – период займа в месяцах;
  • P – ежемесячный плата за пользование деньгами (рассчитывается: процентная ставка за год / 12 месяцев);
  • S – объем заемных денег по кредиту;
  • x – величина выплаты за определенный период.

Для подсчета составляющей аннуитетного взноса в процентном эквиваленте используется такая формула:

Pn=(Sn*P)/12, где

  • P – ставка за год;
  • Sn – величина остатка задолженности;
  • Pn – сумма %.

Договор займа денег. Вариант 2

Периодический взнос (его часть относится на внесение долга по займу) можно высчитать, применив следующий способ расчета:

s=x-Pn, где

  • s – искомое значение (часть суммы, относимая в счет внесения основной);
  • x – ежемесячная плата;
  • Pn – ставка % на день внесения очередного взноса.
Читайте также:  Что грозит за оставление места ДТП?

Пример

В качестве примера возьмем расчет платежа ежемесячно для займа в размере 100 000 рублей, период — полгода. Процентная ставка за год — 10%.

Примерная форма соглашения об общих условиях предоставления синдицированного кредита

Рассчитаем плату за текущий период: 100 000 * (0,0083333 + (0,0083333/1+0,0083333)6 -1= 17156,14 рублей.

Далее следует посчитать первый месяц:

  • комиссия 100 000 * 0,1 / 12 = 833,33
  • долг 17 156,14 — 833,33 = 16 322,21
  • остаток 100 000 — 16 322,21 = 83 677,19

Второй месяц:

  • комиссионный сбор 83 677,19 * 0,1 / 12 = 697,31
  • задолженность 17 156,14 — 697,31 = 16 458,83
  • остаток 83 677,19 — 16 458,83 = 67 218,36

Остальные четыре месяца подсчитываются аналогичным путем.

Что лучше выбрать?

Вообще, платеж что это? Не понимающим сути понятия — это перечисление денежных средств по определенным обязательствам. Здесь рассматривается оплата кредита. Изучив две схемы его погашения, разберитесь, что удобнее: каждый период вносить одну и ту же сумму, но при этом переплачивать, или же важна экономия денег плюс дополнительные хлопоты, потому как выплата средств во все месяцы разная.

Основные условия возвратного страхования

При дифференциальном способе объем вносимых денег разный, согласно периодам. Потребитель должен понимать, сколько средств резервировать, чтобы можно было внести очередную плату без ущерба семейному бюджету. К тому же при таком способе с учетом суммы долга, сэкономить удастся от одной до нескольких тысяч рублей.

Аннуитет – это возможность планировать свой семейный бюджет заранее, откладывая необходимые деньги, и уплачивать по равной сумме во все периоды.

Кредитный договор (образец)

При заключении договора, потребитель имеет полное право самостоятельно выбрать вариант внесения комиссионного сбора и основного долга. Он прописывается на этапе составления и должен обязательно согласовываться с заемщиком. Есть финансовые учреждения, не предупреждающие кредитуемых о наличии такой возможности.

Читайте также:  Штрафы по номеру автомобиля - как узнать свою задолженность?

Если клиент пожелает обжаловать установленную систему, обратившись суд, он может быть уверен, банк пересмотрит условия, а при необходимости внесет корректировки, изменив схему перечисления на дифференциальную.

Считаете полезным? Поделись с друзьями!
Возможно Вас заинтересует
Добавить комментарий




Наверх